难以预期的人群行动——记两次压...

难以预期的人群行动——记两次压力测试

1月26日的时候，一行两会发了一个文《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（如图1），目的是为了反洗钱。计划今年3月1日实施。（就是今天） 按理说，监管反洗钱很ok，很正当吧？不会有什么人反对吧？ 结果这个文在2月21日就被暂停实施了（如图2）。披露出来的口径是：因技术原因暂停实施。 那么，到底是什么技术原因呢？

如图3所示，如第十条“ 商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。”

这会有什么影响呢？换算成大白话就是“大额取现变得麻烦了”，因为你需要登记资金的来源或者用途。当然，真的就是麻烦一些，并不拦着你取现，也不会收你额外的管理费。 事实上，如果你是奉公守法的公民，这个麻烦很小。

但是，有些客户不这么想，他们会无限度放大这个麻烦。最麻烦的情况是什么？银行不让你取了。那么，你理性的应对是什么？3月1日之前取出来。这些客户就是这么想的，也是据此行动的。

那么，真的会有客户这么傻，把这个麻烦放大到无穷大嘛？是的。有的地方已经取现取到当地的支行没有钞票了。 在一些城市推行这样的政策不会碰到任何麻烦；但某些地方你就是会碰到麻烦。

人群是具备多样性的。我们得牢记这句话，不能老把自己的想法当成所有人的想法。

3月1日之前的空档期算是试运行期，碰到这种荒诞的bug也只能叫停了，再想想其他办法绕过去这个bug。

或许，这个事件会让大家觉得一些客户蠢，不可理喻，杞人忧天。但是，这让我想起了这次俄乌事件。事实上，他也只是会给全球经济或安全带来点小麻烦。 但是，最怕的就是这个但是。

人群不是按照小麻烦去反馈的。有一部分人的反馈逻辑是：要么是0，要么是1 。 最终我们看到，把俄乌事件当成大麻烦的人先把整个市场搅和个稀巴烂。 然后，另一群跟风的会说，看，市场这么乱了，这应该是个大麻烦，我们跟着砸吧。 于是，小麻烦真的搞出一副大麻烦的样子。

说实话，多样性的人群真的很有意思，你不能去做一个平均假设。从平均假设看，那个反洗钱文件没有问题，都是反洗钱的基操；从平均来看，俄罗斯加乌克兰的经济体量不及一个广东，似乎是一个小麻烦。但是，人群是多样性的，有一部分人会把它们当成天大的麻烦，然后，采取行动，另外还有一群跟风的。最后的结果就是，出政策的人哭笑不得、目瞪口呆——还能这样？？

在我听到第一个故事的时候，我也是哭笑不得，一方面觉得荒诞，另一方面又觉得好真实。

我们人类就这个样子。我们不知道自己在什么时候会变得如此不可理喻。